Prăbușirea pieței din 2008 și reglementările bancare rezultate au schimbat și au eliminat multe programe de credit ipotecar. Cerințele de creditare au devenit mult mai stricte. Multe dintre programele mai riscante, inclusiv programele de finanțare 100%, au fost eliminate de la multe bănci. Chiar și așa, există câteva opțiuni pentru a cumpăra o casă de construcție nouă fără a pune bani jos.
Ce este considerată construcție nouă?
Locuințele de construcție nouă sunt locuințe care au fost construite recent și nu au fost încă locuite sau care urmează să fie construite pe un anumit teren. Pentru casele care nu au fost încă construite, cumpărătorii pot alege, de obicei, dintr-un număr prestabilit de amenajări și pot alege dintre finisaje și upgrade-uri preselectate pe care constructorul de case le oferă.
Când cumpărați o casă de construcție nouă, este posibil să puteți finanța prin constructorul care vă vinde proprietatea. Această opțiune poate avea un proces de aprobare mai ușor decât o bancă tradițională, dar condiții nu atât de favorabile. Dacă sunteți în căutarea unei dobânzi competitive și fără bani în jos, luați în considerare să discutați cu banca locală despre tipurile de programe de împrumut pe care le oferă. Aceleași programe de împrumut ar trebui să fie disponibile pentru proprietățile de construcție nouă care sunt oferite pentru orice alt tip de locuință.
Opțiuni de împrumut pentru locuință fără avans
Cumpărătorii de locuințe ar putea dori să nu plătească un avans pentru o casă din mai multe motive. Unii nu au suficienți bani economisiți pentru a-și permite o plată în avans pe lângă costurile de închidere, în timp ce alții nu doresc să-și pună toate economiile în ceva pe care nu-și vor reveni de mulți ani. Deși a devenit mai dificil în ultimii ani să cumpărați o casă fără bani, sunt disponibile câteva opțiuni.
Venituri din vânzarea curentă de locuințe
Dacă sunteți deja proprietar și aveți acțiuni în proprietatea dvs., puteți utiliza acel capital ca avans pentru o casă nouă. Casa dvs. actuală nu trebuie să fi fost vândută pentru a fi aprobată în prealabil atunci când solicitați un credit ipotecar, dar creditorul poate solicita ca venitul dvs. să susțină ambele credite ipotecare. Rețineți că nu veți putea închide noua dvs. casă până când veniturile din vânzarea casei curente nu vor fi disponibile.
Dacă nu sunteți sigur dacă vă veți putea vinde casa pentru mai mult decât datorați pentru ea, contactați un agent imobiliar local și cereți-i să efectueze vânzări de case comparabile în zona dvs. pentru a vedea la ce preț casa dvs. ar trebui să poată aduce. Amintiți-vă să includeți aproximativ șase procente din prețul de vânzare în taxele de agenți imobiliari și șase procente în taxele de închidere, astfel încât să aveți o idee realistă despre cât de mult veți putea contribui cu adevărat la noua ta casă de construcție.
Credit Union Loans
A avea o relație cu o uniune de credit are multe beneficii, inclusiv condiții de finanțare mai bune decât ați putea obține de la o bancă tradițională. Unele uniuni de credit, cum ar fi Navy Federal Credit Union pentru familiile de militari sau NASA Federal Credit Union pentru astronauți și familiile lor, pot oferi finanțare de 100% și beneficii suplimentare, cum ar fi lipsa asigurării ipotecare private (PMI) sau sume mai mari ale împrumutului pentru locuințe decât un credit tradițional. banca va permite.
Pentru a afla dacă un program similar poate fi disponibil pentru dvs., începeți prin a contacta uniunile de credit locale și discutați dacă acestea oferă programe ipotecare zero-down pentru membri. Dacă găsiți unul și sunteți eligibil pentru calitatea de membru, aceasta poate fi o soluție ideală.
Împrumuturi ipotecare pentru medic
Noii medici plini de datorii la împrumuturi pentru studenți nu ar trebui să se teamă de a fi aprobați pentru o ipotecă. Rezidenții medicali, bursierii și medicii curant ar putea să cumpere o proprietate nouă cu zero bani, folosind un împrumut de la un număr de creditori.
Calificările și beneficiile variază în funcție de creditor, dar unele avantaje pot include lipsa PMI, posibilitatea de a utiliza un contract de muncă ca verificare a veniturilor și sume mari de împrumut - în unele cazuri, până la 750.000 USD.
Împrumuturi pentru veterani
Împrumuturile VA sunt împrumuturi ipotecare disponibile veteranilor, soților acestora și persoanelor aflate în întreținerea unui membru de serviciu aflat în serviciu activ. Veteranii pot cumpăra o proprietate de până la 417.000 USD fără bani în jos și fără a plăti PMI.
Calificările includ:
- Certificat de eligibilitate completat
- Scor de credit minim de 620
- Abilitatea de a-și permite plata lunară
Vizitați site-ul web VA pentru mai multe informații despre această opțiune de împrumut.
împrumuturi USDA
Creditorii aprobați pot oferi până la 100% finanțare cu împrumuturi ale Departamentului Agriculturii al Statelor Unite (USDA), care sunt împrumuturi pentru cei care achiziționează case într-o zonă rurală. Aceste împrumuturi pot fi aplicate locuințelor noi, precum și altor tipuri de locuințe.
Calificările includ:
- Locuirea într-o zonă rurală desemnată
- A fi cetățean american, străin calificat sau cetățean care nu este cetățean
- Realizarea ratei veniturilor moderate până la scăzute, așa cum este desemnată în statul dvs. de origine
- Fiind capabil din punct de vedere legal și financiar de a plăti împrumutul
- Locuiți în casă ca reședință principală
Pentru mai multe informații despre acest program de împrumut, vizitați site-ul web al USDA.
Împrumuturi piggyback
Deși majoritatea creditorilor nu oferă finanțare 100%, unii pot oferi două împrumuturi pentru o proprietate debitorilor cu scoruri de credit ridicate. Un credit ipotecar „piggyback”, care se mai numește și împrumut 80/20, înseamnă că un cumpărător poate finanța 80% din prețul de cumpărare ca primă ipotecă, restul de 20% fiind finanțat printr-un al doilea împrumut.
Un beneficiu al contractării mai multor împrumuturi este că poți evita PMI, deoarece din punct de vedere tehnic nu împrumuți peste 80% din prețul de achiziție pentru un singur împrumut. Cu toate acestea, aceste tipuri de împrumuturi prezintă un risc mai mare, deoarece, chiar dacă nu ați acceptat decât al doilea împrumut mic, banca poate executa silit asupra proprietății. Al doilea sau al treilea împrumut implică, de asemenea, o rată a dobânzii mai mare decât creditele ipotecare primare, ceea ce crește plata generală.
Împrumuturi pentru terenuri și construcții
Dacă dorești să construiești o casă pe o parcelă de teren și vrei să contribui la proiecte și să iei toate deciziile de la zero, probabil că vei avea nevoie de un împrumut pentru teren și un împrumut pentru construcție. Există o șansă mai mare de nerambursare a acestor împrumuturi, astfel încât acestea au, de obicei, dobânzi mai mari și un avans mai mare decât un împrumut pentru construcții noi. Probabil că aceasta nu este opțiunea pe care o alegeți dacă nu doriți să puneți o sumă semnificativă de bani jos.
Cântăriți riscurile
Când alegi să nu dai bani pe noua ta casă de construcție, asta înseamnă că plata ta ipotecară lunară va fi mai mare și asta implică întotdeauna mai mult risc. Pierderea locului de muncă și o piață în scădere pot contribui rapid la o situație în care este posibil să nu vă puteți permite plata pentru casa dvs. sau să ajungeți să datorați mai mult decât valorează casa dvs.
Dacă nu reușiți să veniți cu avansul minim de 3,5% necesar pentru creditele ipotecare FHA sau minim de trei procente pentru împrumuturile convenționale, luați în considerare să așteptați să investiți într-o casă până când veți obține mai multă stabilitate cu finanțele dvs. Un împrumut pentru locuință este cea mai mare cheltuială pe care o veți avea și este mai bine să așteptați o achiziție decât să ajungeți într-o situație pe care nu vă puteți permite.
Fă o alegere financiară sănătoasă
Achiziționarea unei noi case de construcție fără bani în avans poate fi o sarcină descurajantă, dar cu banca potrivită și programul potrivit, s-ar putea să vă scutiți de a cheltui mii de dolari în avans pentru a cumpăra proprietatea. Dacă aveți un consilier financiar, discutați cu el dacă un credit ipotecar zero-down este alegerea potrivită pentru familia dvs. Ca și în cazul oricărei achiziții financiare mari, luați în considerare avantajele și dezavantajele și luați o decizie adecvată pentru finanțele familiei dvs.
